Что такое овердрафт

Ежегодно держателей банковских карт становится все больше и больше. Это различные слои населения, убедившиеся, что данный платежный инструмент удобен в использовании, практичен, и при правильной эксплуатации может принести выгоду (за счет кэшбэка, бонусов, прочих привилегий). Когда нам нужен пластик для расчетов или получения з/п, пенсии, мы открываем дебетовые, а когда нужны заемные деньги, оформляем кредитные. И есть один вид кредитования, который актуален для данных видов карт. Это овердрафт. Некоторым незнакомо упомянутое слово, а уж тем более, его определение, сущность, назначение.

Что такое овердрафт, чем и кому он полезен

Овердрафт — это особый вид кредита, который дается на небольшой срок. Его обладателем могут стать: физическое или юридическое лицо, индивидуальный предприниматель. Чаще кредиторы предлагают овердрафт корпоративным клиентам, зарплатникам. Данный вид кредитования реже предоставляется особам, которые открыли кредитную либо дебетовую карты.

Если переводить слово овердрафт (overdraft) с английского, получится перерасход средств, т.е когда вам банк дает возможность взять денег больше, чем находится на счету. Следовательно, при подключении овердрафта вы сможете использовать заемные финансовые ресурсы в пределах установленного банком лимита в случае недостатка своих.

Например, директору компании по каким-то причинам не хватает денег на счету, чтобы оплатить труд своих подчиненных. Или назревает кассовый разрыв. Использование овердрафта поможет ему покрыть временный разрыв между ожидаемым поступлением средств и планируемыми затратами, пополнить ОС.

Открытие овердрафта для физического лица означает примерно тоже. Он сможет, не отчитываясь перед банком за расходование денег, направить их на свое усмотрение. Поскольку этот продукт является кредитным, клиент, заключая с банковской организацией договор, берет на себя долговые обязательства. На счет данного вопроса не все так просто. Главная особенность овердрафта – погашение долга полностью и сразу.

Как только у лица появляются на счету денежные поступления, с него списывается вся сумма, необходимая для возврата денег, расходованных сверх доступного остатка. За пользование овердрафтом заемщик, естественно, платит проценты. Как правило, они выше, чем у потребительского кредита. При этом есть банки с приемлемыми условиями.

Так, начальная годовая ставка у ВТБ на овердрафт для юридических лиц составляет 11,50%, а УРАЛСИБ за услугу берет 12,90% + ежемесячная комиссия. Максимальный срок договора у всех банков свой. Обычно он не превышает 12 мес. Но бывают исключения до 24-36 мес.

Какие еще есть особенности у овердрафта

• Банки, предоставляющие овердрафт, сами определяют порядок его выдачи;
• платёж возвращается не многократными выплатами, а одним целевым в назначенный день, обычно через 30-90 календарных дней;
• получателем овердрафта становится только благонадежный заемщик;
• ссуда выступает финансовым резервом в незапланированных, форс-мажорных обстоятельствах;
• существует возможность «уйти» в овердрафт при использовании собственных денег;
• обеспечение не требуется;
• лимит, как правило, небольшой, особенно, если дается физлицам;
• легче всего получить такой кредит корпоративным банковским клиентам;
• овердрафт распространяется на любые операции с деньгами: снятие наличных в банкомате, безналичный расчет, переводы.

Овердрафт предусматривает определенный лимит, уменьшающийся при трате кредитных денег. При поступлении средств на счет он не только погасится, но и восстановится для следующего использования. Его необязательно сразу весь тратить. Лимит, предоставляемый по такому кредиту, может быть различен, каждый банк определяет его в индивидуальном порядке, основываясь на определенной методике, уровне ваших доходов (выручки).

Обратите внимание, что деньги списываются со счета получателя овердрафта в течение нескольких дней. Это вводит некоторых в заблуждение. Они думают, что у них на карточке еще есть заемные средства и продолжают ее обналичивать, тем самым, влазя в долги.

Подобные ситуации возникают по причине особенностей карт, позволяющих снимать больше установленного лимита. Также они усугубляются тем, что банки нарушают свои обязанности по информированию клиентов. Кредиторы иногда не сообщают держателям зарплатных дебетовых карточек, что у них есть возможность овердрафта. Вместе с доступным остатком они снимают с карты предоставленные кредитные средства, а потом удивляются образованию задолженности, процентов и плохой кредитной истории.

Какие несет в себе преимущества и недостатки овердрафт

Овердрафт, как и любой другой банковский продукт, имеет положительные и отрицательные стороны. К положительным аспектам относятся:

• нецелевой характер. Благодаря этому вам не придется декларировать цели получения овердрафта;
• отсутствие необходимости предоставлять залог. Хотя вы по собственному желанию можете прибегнуть к обеспечению;
• возобновляемость лимита. Овердрафтный кредит после погашения возобновляется. Это значит, что вам не нужно будет каждый раз являться в банк, чтобы повторно оформить овердрафт;
• наличие грейс-периода. Некоторые банковские организации дают возможность пользоваться овердрафтом определенное время без процентов, если вовремя вернуть долг;
• возможность использования денег в любое время. Когда у человека подключена услуга банка, он снимает средства, независимо от времени суток, рабочего графика отделения;
• удобство пользования. Имея уже подключенный овердрафт, вам не придется открывать дополнительную дебетовую/кредитную карту и тратится на ее обслуживание;
• автоматическое погашение овердрафта при поступлении на счет денег;
• минимальный пакет при оформлении. Когда овердрафт получает зарплатный клиент, с него могут не потребовать справку о доходах, т.к. кредитор уже знает, сколько и когда вы получаете з/п.

Еще одно важное преимущество – это начисление процентов только на израсходованную сумму и за фактические дни пользования. Также огромный плюс заключается в том, что ставка фиксированная.

Отрицательные стороны овердрафта

Достаточно у овердрафта и недостатков, из-за которых не всем и не всегда выгодно его подключать. Отрицательными сторонами являются:

• ограниченный лимит. Не все банки готовы предоставлять овердрафт на большую сумму. У одних это 40% от дохода, а другие дают возможность получить 100% от среднемесячного денежного оборота на карте;
• некоторые банки берут комиссию за выдачу кредита, а некоторые и за использование. Несмотря на то, что она единоразовая, дополнительные расходы нежелательны;
• краткосрочность. В силу того, что кредитно-финансовые учреждения финансируют клиентов на непродолжительный период, пользоваться овердрафтом долго не получится;
• ежемесячный пересмотр лимита. В течение срока действия овердрафта каждый месяц пересматривают его размер. Кредитор может уменьшить сумму, если увидит, что поступлений на карту стало меньше;
• обязательное погашение задолженности одним платежом;
• высокая стоимость овердрафта;
• просрочка платежа не только сопровождается штрафными санкциями, но и ухудшением вашей кредитной истории.
• соблазн потерять контроль над заемными деньгами, уйти в технический овердрафт.

Также не всегда овердрафт можно срочно получить. Например, у Сбербанка иногда уходит на оказание услуги до 8 дней. Нельзя стать обладателем овердрафта, если у вас плохая КИ.

Отличия овердрафта от потребительского кредита

Овердрафт можно охарактеризовать как кредит. Однако он значительно отличается от обычного потребительского. Чем именно, вы поймете, взглянув на сравнительную таблицу.

Как видим, овердрафт и простой потребительский кредит имеют немного общего. Но в целом их отличия кардинальные. Также не стоит путать overdraft и кредитную линию.

Классификация овердрафта

Овердрафт имеют свою классификацию. Прежде чем оформлять продукт, следует разобраться с каждым видом, чтобы выбрать подходящий вашим запросам. Выделяют овердрафт:

• разрешенный. Это классический овердрафт, когда вы выступаете инициатором его оформления и получаете на то согласие банка;
• неразрешенный (технический) овердрафт еще называют несанкционированным. Он может возникнуть даже, если человек не подключал овердрафт. Например, вы оплачиваете товары, услуги за рубежом в рублях. Деньги спишутся через пару дней. Если в течение этого времени произойдет резкое изменение курса валют, может возникнуть на счету минус. Второй вариант рассмотрим на примере оплаты ежемесячных платежей. Если вы снимите все наличные и придет время списания комиссии за обслуживание, смс-информирование и т.д., на карте образуется отрицательный баланс. И третий случай – это техническая ошибка банковской системы, из-за которой может произойти двойное снятие комиссионных, а у человека на счету недостаточно денег;
• авансовый – это вид кредитования, доступный для юридических лиц, ИП, имеющих расчетный счет в банке. Кредитор предлагает авансовый овердрафт только надежным клиентам, способным доказать соответствующей справкой наличие необходимого оборота и регулярного поступления на счет денежных средств. Предоставляется авансовый овердрафт на 6-12 мес. с единоразовым взиманием комиссии при оформлении;
• под инкассацию – овердрафт, открываемый для предприятий, которые работают в сфере торговли, услуг, и инкассируют как минимум 75% от выручки. Он выгоден для лиц, средства которых поступают на р/с после инкассации, а текущие платежи производятся в первой половине дня. В результате этого расчеты будут совершаться за счет денег банка, т.к. % насчитываются в конце расчетного дня. Овердрафт погасится после внесения наличных. Таким образом, можно экономить. Главное условие – ежедневный возврат долга.

Порядок оформления овердрафта

Если вы заинтересованы в том, чтобы подключить овердрафт, необходимо известить об этом банк. Но в большинстве случаев кредиторы сами решают, кому его давать. Так принято, что инициатива принадлежит именно банкам. Чтобы получить такое предложение, необходимо:

• быть российским гражданином, клиентом определённого банка и сотрудничать с ним длительное время (от 3-6 мес.);
• на карту или счёт должны приходить постоянные платежи-обновления, например, заработная плата;
• человек обязан иметь прописку и работу в том городе, где находится организация, продолжительный непрерывный стаж;
• обладать хорошей кредитной историей;
• соответствовать требованиям банковской структуры по возрасту и другим параметрам;
• предоставить паспорт и еще документ, удостоверяющий личность, справку о платежеспособности (не все банки спрашивают ее).

Если обратившаяся особа – ИП, предприятие, юридический статус которого, — ООО и т.п., его деятельность должна осуществляться на протяжении не менее года. Банки требуют, чтобы компания была зарегистрирована в городе оформления овердрафта. Заявление пишется в тот банк, где у владельца бизнеса открыт расчетный счет.

Процесс оформления выглядит следующим образом:

1. Вы приходите в отделение своего банка, пишите заявление либо заполняете заявку онлайн, если есть такая возможность.
2. Пока будет рассматриваться ваш запрос, вы можете направить все усилия на сбор и подготовку необходимых документов (паспорта, справки о доходах и др.).
3. При положительном вердикте кредитор определит ставку, лимит и срок овердрафта.
4. Вы ознакамливаетесь с договором. Рекомендуется использовать калькулятор для расчета переплаты. Если вас устраивают предложенные условия, подписывайте документ.
5. Деньги поступают на ваш счет. Теперь остается не просрочивать задолженность и не забывать, что она погашается в полном объеме. Проверяйте состояние счета в интернет-банкинге или подключите услугу смс-информирования, чтобы не допустить просрочки.

Закрытие овердрафта

Когда клиентам, которые уже пользовались услугой, без надобности овердрафт, необходимо прибегнуть к расторжению договора. Его закрытие сопровождается написанием соответствующего заявления. Банк проверит, нет ли у вас задолженности, ведь вы могли забыть о комиссии, не доплатить какие-то копейки, которые впоследствии превратятся в приличную сумму.

Вы в свою очередь должны удостовериться в этом лично. Даже если вам скажут, что долга по овердрафту нет, попросите тому письменное подтверждение. Если вы смените место работы, ликвидация зарплатной карты не решит вопрос. Следует закрыть карту правильно, т.е. написать заявление (образец смотрите ниже), отключить все платные опции, погасить задолженность, если она все-таки есть, и дождаться, когда вас пригласят в офис.

Явившись, попросите о выдаче справки о закрытии счета. Обратите внимание, что не все банки позволяют отключить овердрафт. Если ваш кредитор отказывается закрывать его, посмотрите в договор. Там должен быть прописан пункт об этом. Тогда скажите, чтобы лимит установили нулевым.

Популярные банки, дающие овердрафт

Овердрафт чаще берут компании для выхода из стадии банкротства. Обычные люди прибегают к этой услуге намного реже, ведь потребительские кредиты куда проще по расчёту и выплатам. Овердрафтное кредитование осуществляют:

• Банк Россия — до 300 тыс. руб. на 12 мес., стоимость — 11%. «Классическая возможность» предусмотрена для физлиц;
• Альфа-Банк — предложение для владельцев бизнеса на сумму от 300 тыс. до 10 млн руб. на год с 60-дневным беспроцентным лимитом, ставка 13,50-16,50% годовых;
• Росбанк — для зарплатных клиентов, величиной не более 600 тыс. руб., до востребования, плата составляет 23% в год;
• Тинькофф Банк. Если своевременно возвращать кредит (на протяжении 25 дней), будет начисляться только ежедневная комиссия. Ее величина зависит от занятой суммы. Максимальный лимит – 400 тыс. руб.;
• Промсвязьбанк имеет линейку овердрафтных продуктов для корпоративных клиентов (с установленным сроком транша, авансовый, с единым, плавающим или фиксированным лимитом). Условия кредитования определяются в индивидуальном порядке;
• Точка Банк обслуживает юрлиц, предпринимателей. Первый тип предоставляемого овердрафта, — «Для бизнеса» (30-500 тыс. руб. под 21-25% годовых), второй – «Бизнес-аванс» (от 50 тыс. до 1 млн руб. с обязательной единоразовой уплатой 10% от выданной суммы). Погашение осуществляется на протяжении 7-28 дней. Заявка на овердрафт от новых клиентов не рассматривается, поскольку необходимо уже пользоваться услугами банка;
• Сбербанк предлагает овердрафт для ИП и юрлиц. Лимит рассчитать можно по счетам головной компании или ГК, если прибегать к программе «Овердрафт с общим лимитом». Предложение «Экспресс-Овердрафт» позволяет получить до 2,5 млн руб. Ставка единая – 14,50%. Кредит дают максимум на 360 дней;
• ВТБ оперативно предоставляет средства на сумму до 150 млн руб. под 11,50% и выше на 24 мес. Комиссия за выдачу не взимается. Необязательно каждый месяц обнулять счет.

Также выдачей овердрафта занимаются: Россельхозбанк, РайффайзенБанк, Почта Банк, Связь-Банк, РНКБ и другие.

Советы по использованию овердрафта

1. Не рекомендуется постоянно использовать овердрафт для устранения недостатка ОС на предприятии, тем более, учитывая, что срок его возврата короткий.
2. Нецелевое пользование овердрафтом юрлицами и ИП чревато досрочным погашением задолженности и расторжением договора по инициативе банка.
3. Чтобы не возник технический овердрафт, следует контролировать свои расходы по карте, что удобно делать через личный кабинет в интернет-банкинге или мобильном приложении. Также текущий счет не должен быть нулевым, т.е. оставляйте на карточке хотя бы минимальный запас средств.
4. Не выходите за рамки установленного лимита, дабы не пришлось платить повышенные проценты.
5. Если у вас уменьшилась з/п, введите в курс банковское учреждение.
6. Лучше не оттягивать возврат овердрафта на последний момент.
7. Периодически проверяйте лимит. Банки ежемесячно пересматривают его величину и могут уменьшить. А вы, не зная об этом, можете уйти в минус.

Овердрафт по карте: что это (видео)

В завершение

Овердрафт не нужно воспринимать как обычный кредит. Он не предназначен для удовлетворения насущных проблем. Лучше, когда кредитные средства являются запасным вариантом. Большую ценность овердрафт представляет юрлицам и предпринимателям, часто пользующимся р/с и осуществляющим различные платежи. Отзывы свидетельствуют о том, что при систематическом слежении за состоянием счета, своевременном погашении долга, овердрафт – полезная опция, избавляющая от необходимости каждый раз обращаться в банк за кредитными средствами.