Если вам нужны не наличные средства, а определённый запас денег для решения возможных финансовых проблем, оформление кредитной карты гораздо выгоднее и предпочтительнее стандартного займа. При этом каждый из указанных банковских продуктов востребован у заёмщиков.
Ключевые различия между кредитом наличными и картой
Как правило, кредиты берут для неотложных нужд и больших покупок, на которые недостаточно своих средств. В линейке финансовых продуктов есть целевые, нецелевые, залоговые ссуды, потребительские и автокредиты, ипотечные займы и многие другие предложения.
Кредитные карты нередко играют роль запасного кошелька, который используется для ежедневной оплаты товаров и услуг. Формально держание карты требует больших расходов — по ним более высокая процентная ставка, а за обналичивание взимается комиссия.
Однако благодаря наличию нескольких особенностей этот финансовый продукт может стать экономичным и удобным решением для держателя.
Беспроцентный период
Сегодня почти все банки предлагают кредитные карты с беспроцентным периодом продолжительностью 30-60 суток. В случае возврата задолженности в течение этого времени кредитор не взимает проценты, а держатель карты избавляется от переплаты. После завершения первого грейс-периода начинается новый, и ситуация повторяется.
Это позволяет надёжным заёмщикам бесплатно использовать заёмные средства продолжительное время, оплачивая лишь комиссию за годовое обслуживание карты. При этом нужно помнить, что беспроцентный период касается исключительно безналичных операций.
При оформлении кредитной карты нужно внимательно ознакомиться с условиями соглашения. Чтобы компенсировать издержки финансовые организации взимают солидные комиссии за дополнительное обслуживание (страхование, мобильный банк). Чтобы исключить переплату можно не подключать эти опции. Если захотите в будущем отказаться от кредитки узнайте, как правильно закрыть кредитную карту. Это поможет избежать внезапных проблем и появления задолженности перед кредитором.
Возобновляемый лимит
Средства, внесённые держателем карты в счёт погашения задолженности, остаются на картсчёте за вычетом процентов, после чего их можно вновь использовать. Дисциплинированным и платежеспособным заемщикам через некоторое время увеличивают лимит при условии выполнения условий кредитного соглашения.
К лояльным владельцам кредитных карт относятся те, кто не использует беспроцентный период (либо прибегает к нему не часто) и оплачивает банку проценты.
Держатель самостоятельно определяет расходы по карте. Он вправе придерживать её про запас, потратить весь лимит сразу или в течение определённого времени. В числе таких операций:
- оплата покупки в интернет-магазине;
- приобретение товаров в офлайн магазинах;
- оплата услуг онлайн;
- пополнение счёта сотового телефона;
- оплата в заведениях общественного питания.
Начисление процентов только на потраченную сумму
По условиям стандартного кредита проценты начисляются на весь основной долг, у кредитной карты начисление происходит на остаток задолженности. Чем больше средств израсходовано, тем выше будет новый платеж. Ставка начисляется ежедневно с даты появления долга. Чем быстрее возвращаются заемные средства, тем меньше размер переплаты. Держателю невыгодно оплачивать минимальные платежи, так как он увеличивает во времени выплату займа, при этом не сокращая финансовую нагрузку.
В случае уменьшения суммы задолженности новый платеж пересчитывается в автоматическом режиме, о чём держатель карты уведомляется смс-сообщением. Для кредита эта схема не используется. Чтобы осуществить частично-досрочное погашение приходится информировать банк заранее.
Кэшбэк
Функция cashback позволяет вернуть часть средств, потраченных на приобретение товаров. Чем больше расходов, тем больше бонусов гарантируется владельцу карты. Размер процентов зависит от условий соглашения и может составлять от 1 до 100%. Возврат производится баллами или рублями, которые в последующем разрешается обменять на товары и услуги.
Лучшие карты с опцией cashback предлагают следующие банки:
Тинькофф Банк Кредитная карта «Platinum» Masterсard до 300 000 рублей кредитный лимит до 55 дней беспроцентный период 12,9% процентная ставка 590 рублей годовое обслуживание Перейти 
Совкомбанк Кредитная карта «Халва» Masterсard до 350 000 рублей кредитный лимит до 46 дней беспроцентный период 19,9% процентная ставка 1,5% cashback 0 рублей годовое обслуживание Перейти 
УБРиР Кредитная карта от УБРиР до 150 000 рублей кредитный лимит до 240 дней беспроцентный период 27% процентная ставка от 1% cashback 1500 рублей годовое обслуживание Перейти 
Альфа-Банк Кредитная карта «100 дней без процентов» Masterсard от 5000 до 300 000 рублей кредитный лимит 100 дней беспроцентный период 23,99 – 39,99% процентная ставка 1490 рублей годовое обслуживание Перейти 
Ренессанс Кредит Кредитная карта от Ренессанс Кредит Masterсard до 200 000 рублей кредитный лимит до 55 дней беспроцентный период 24,9 – 45% процентная ставка 0 рублей годовое обслуживание Перейти 
Райффайзен Банк Кредитная карта от Райффайзен Банк до 600 000 рублей кредитный лимит до 50 дней беспроцентный период 29% процентная ставка 750 рублей годовое обслуживание Перейти 
Восточный Экспресс Кредитная карта от банка Восточный Экспресс до 300 000 рублей кредитный лимит до 56 дней беспроцентный период 28,8% процентная ставка до 5% cashback 0 рублей годовое обслуживание Перейти 
QIWI Банк Кредитная карта Совесть от QIWI банка до 300 000 рублей кредитный лимит до 365 дней беспроцентный период 10% процентная ставка до 10% cashback 0 рублей годовое обслуживание Перейти 
Первомайский банк Кредитная карта от банка Первомайский до 500 000 рублей кредитный лимит до 55 дней беспроцентный период от 12,9 до 34,9% процентная ставка до 2,5% cashback 0 рублей годовое обслуживание Перейти Повышенный кэшбэк до 30% обычно предоставляется на отдельные категории товаров, приобретённых в магазинах-партнерах кредитора. Возврат в сумме 3-5% от покупок даётся для отдельных категорий благ. Иногда их устанавливает банк, в других случаях право выбора делегируется клиенту. Кэшбэк в размере 1% на любые покупки предлагается абсолютным большинством финансовых организаций.
Наличие кэшбэка — одно из основных преимуществ кредитных карт перед займами, где проценты приходится платить самому заемщику.
Высокий шанс на одобрение
Банки реже отказывают в выдаче кредитных карт, чем по стандартным ссудам. В случае первоначального обращения лимит небольшой, при этом кредитор будет следить за платёжной дисциплиной клиента. По прошествии некоторого времени можно подать заявление об увеличении лимита. Немало банковских организаций оформляют кредитные карты даже с плохой кредитной историей, относясь к клиентам лояльнее чем при выдаче обычных потребительских займов.
Популярные карты с ограниченным лимитом могут оформить лица с отрицательной кредитной историей, студенты, граждане с высокой долговой нагрузкой, просрочками по кредитам и клиенты, не имеющие официального заработка. При этом некоторые кредиторы доставляют финансовый продукт самостоятельно, например, Тинькофф Банк.
В каких случаях кредит более выгоден, чем карта?
- При необходимости потратить большую сумму кредиты вне конкуренции, так как максимальные размеры лимита по ним значительно выше, особенно при условии положительной кредитной истории и подтверждённой суммы заработка, которая устраивает банк.
- Потребительский кредит наличными предпочтителен для крупных покупок. Кредитная карта в таком случае может быть оправдана только при условии полного погашения задолженности в рамках беспроцентного периода.
- Длительный период кредитования позволяет дифференцировать задолженность на минимальные платежи, равномерно распределяя финансовую нагрузку.
- Фиксированные платежи обеспечивают своевременное планирование доходов и сокращают вероятность просрочки. Кредитная карта, чаще всего, при недисциплинированности клиента затягивает в финансовую кабалу — внесенные на картсчёт средства через некоторое время вновь тратятся.
Потребительские кредиты значительно удобнее при необходимости единовременных расходов на большие суммы. При этом кредитная карта остается хорошим вариантом при возникновении непредвиденных ситуаций наподобие задержки зарплаты или важной и внезапной покупки.
