Что необходимо знать, прежде чем оформить ипотеку
Сейчас благоприятное время для оформления ипотеки. На сегодняшний день самые доступные ставки. Если раньше кредиторы брали 12-13% годовых, то сейчас отмечается рекордно низкий уровень, стоимость ипотечного кредита упала до 9,50% в год и менее. Но и это не предел. Предполагается, что банки, оформляющие ипотеку, станут обслуживать ипотечных заемщиков по 8% годовых.
Такие условия могут ожидать нас к концу 2018 года, а в 2019-ом, вполне вероятно, снижение процентной ставки до 7%. На фоне этого 50-80% сделок на рынке жилой недвижимости заключаются через ипотечное кредитование, более 4 млн человек погашают кредиты на жилье. Выгоду получают не только новые заемщики, но и уже действующие, поскольку им кредитно-финансовые учреждения дают возможность оформить рефинансирование имеющихся ссуд.
Читайте также: Подборка банков, в которых можно рефинансировать ипотеку >
Это позволяет особам существенно сэкономить (15-20% от суммы ежемесячного платежа). Кстати, доля рефинансирования ипотеки также будет расти. Предоставляя данный продукт, банки не понесут риски, напротив, они выиграют на его распространении. Ипотечное перекредитование приведет к снижению платежа, а, следовательно, и кредитной нагрузки на семейный бюджет. Если оплата происходит по аннуитетной системе, экономия составит около 20%.
Это говорит о том, что клиенту станет проще погашать долг, значит, он, скорее всего, справится со взятыми на себя долговыми обязательствами. Но у некоторых граждан возникает вопрос: «Если все так хорошо, и в обозримой перспективе ставки станут еще меньше, может, тогда лучше оформить ипотеку позже?». Целесообразнее не откладывать покупку жилья, тем более, когда оно необходимо срочно.
В поисках подходящего предложения вы можете упустить удачный вариант. К тому же, люди, которым удалось оформить ипотеку, как показывает практика, досрочно погашают ее. Это значит, что многие заемщики способны быстрее справиться с долговыми обязательствами и уменьшить в разы итоговую переплату.
Как правильно оформить ипотечный кредит
Есть еще ряд аспектов, в которых человеку, намеревающемуся оформить ипотеку, необходимо быть осведомленным, например, оптимальные параметры кредита. Сразу отметим, их нет, т.к. все индивидуально в каждом конкретном случае. Но для вас станут полезными несколько общих советов:
- если вы уже определились, где оформить ипотеку, и осталось выбрать наиболее оптимальную кредитную программу, обратите внимание на размер первоначального взноса. Между ним и ставкой имеется связь. Обычно банки при повышенном первоначальном взносе сокращают стоимость пользования заемными средствами. Рекомендуется подкопить хотя бы 20%, чтобы внести их в счет покупки дома или квартиры. Это прибавит вам шансов на одобрение. Чем больше лицо вносит на первом этапе, тем будет меньше срок займа и его стоимость. Конечно, идеальным соотношением и кредитных средств, и личных сбережений считается 50 на 50. Потребительский кредит брать для этих целей не стоит. Такие действия увеличат вашу долговую нагрузку, вероятность возникновения просрочек и т.п. Искать предложения по ипотеке без первоначального взноса, по меньшей мере, глупо, таких практически не осталось на ипотечном рынке. Если они и представлены в единичном характере, выгоды от них нет. Во-первых, это большие проценты по кредиту. Во-вторых, — обязательный выбор объекта из ограниченного перечня застройщиков-партнеров банка;
- разумно оценивайте свои финансовые возможности. У заемщиков, живущих на небольшую зарплату, платежи по кредиту не должны превышать 40% от семейного бюджета. У особ со средним доходом на ипотеку допускается выделять до 50%. В случае, когда з/п высокая, можно обременять себя кредитной нагрузкой до 60% и более.
Какими правовыми нормами регламентируются ипотечные вопросы
Немаловажным для будущего собственника жилплощади является и размер ежемесячного платежа. Опять-таки, такую информацию вам даст сам кредитор. Этот платеж вычисляется в зависимости от уровня ваших доходов, и не может превышать 40-50% от з/п (уже после вычета налогов). Погашение может принимать различные формы:
- постоянными платежами по фиксированной стоимости пользования кредитными средствами;
- по фиксированной %-ной ставке и растущим платежам;
- посредством переменной ставки.
Рассчитать ипотечный кредит, переплату позволяют специальные калькуляторы. Они имеются практически на каждом сайте банка.
Порядок действий, чтобы оформить ипотеку
Подходящую кредитную программу вы можете выбрать при помощи ипотечного брокера. Услуги платные, зато это значительно облегчит вам весь процесс. Специалист ищет банки, в которых можно оформить ипотеку, отбирает лучшие условия кредита, оказывает помощь в подготовке документации. Если заемщик не готов на такие расходы, придется все делать самостоятельно.
Редакция сайта «Взять Кредит!» проанализировала несколько десятков предложений от популярных российских банков и подготовила для вас подборку. Но сперва опишем схему действий, необходимых к выполнению, чтобы приобрести жилье за счет кредитных средств. Пошаговая инструкция выглядит следующим образом:
- Выберите, в каком банке вы будете брать кредит. В России насчитывается свыше полсотни ипотечных кредиторов. Большая доля россиян предпочитает оформлять ипотеку в Сбербанке. Также пользуются услугами: ВТБ, Россельхозбанк, ДельтаКредит, УРАЛСИБ и т.д.
- Тщательно ознакомьтесь с кредитными программами. Тот же Сбербанк предлагает своим клиентам:
- ипотеку на вторичное жилье;
- кредит на улучшение жилищных условий;
- приобретение строящегося объекта недвижимости на первичном рынке;
- программу, предназначенную для молодых семей;
- военный ипотечный кредит;
- покупку земли и др.
- На этом этапе происходит подготовка документации. У каждого банка свои требования относительно документов, но стандартный перечень включает: паспорт, заявление, трудовую, справки по залогу (домовая книга, техпаспорт объекта, заключение оценщика и т.д.), 2-НДФЛ.
- Кредитор выносит вердикт за несколько дней-недель на основе скоринга. Если ответ положительный, банк сообщит, на какую сумму вы можете рассчитывать. После этого у заемщика будет 1-6 мес. на окончательное решение и подписание документов.
- Заключается договор купли-продажи с продавцом.
- Вносится первоначальный взнос.
- Оформляется страховка. Вам может быть предложено оформить страхование: личное (жизни, здоровья), титульное (от потери права собственности), имущественное (от повреждений дома/квартиры).
- Остается подписать договор ипотеки и залога, зарегистрировать сделку купли-продажи. Деньги поступают на счет продавца в течение нескольких дней.
Как оформить ипотеку в Тинькофф Банке
| Кредитная программа | Сумма | Срок | Ставка | Первоначальный взнос |
| Ипотека со сниженной ставкой | до 99 000 000 рублей | до 25 лет | от 6% годовых | от 10% |
| Ипотека с маткапиталом | до 99 000 000 рублей | до 25 лет | от 6% годовых | от 10% |
| Ипотека с господдержкой | до 3 000 000-8 000 000 рублей | до 25 лет | от 6% годовых | от 20% |
| Ссуда под залог недвижимости | до 99 000 000 рублей | до 20 лет | от 9,90% годовых | — |
* Тинькофф Банк в данный момент не специализируется на ипотеке
Описание продукта
Тинькофф Банк является посредником в выдаче жилищного кредита, т.е. брокером. У него заключено партнерство с другими кредиторами, куда он отправляет вашу онлайн-заявку для рассмотрения в течение 2-4 дней. «Тинькофф» помогает оформить ипотеку по низкой ставке и выбрать банк с лучшими программами.
С каждым клиентом работает персональный менеджер, который оказывает поддержку в: сборе документов, организации сделки, поиске недвижимости на первичном рынке и подходящей страховой компании. За надобностью он может посоветовать хорошего риелтора. Кстати, чтобы оформить ипотеку, документацию для каждого банка собирать не нужно. «Тинькофф» сам передаст 1 пакет всем партнерам.
А он сотрудничает с такими коммерческими организациями, как:
- ДельтаКредит Банк;
- Восточный Экспресс Банк;
- Абсолют Банк;
- Дом.РФ;
- Газпромбанк;
- АК БАРС Банк;
- ЮниКредит Банк и др.
Если ваш запрос увенчается успехом, достаточно будет 1 посещения банка для подписания договора. Для оформления понадобится загрузить онлайн паспорт и справку о доходах. Если заемщиком желает стать ИП, перечень его документов больше: паспорт, ОГРН, ИНН, справки об уплате налогов и декларация. Самые приемлемые условия установлены на апартаменты и квартиры.
Те россияне, которые подтверждают доход, первоначально вносят от 20%. Для большего снижения ставки рекомендуется оформить страховку на здоровье и жизнь заемщика. Также выгодными будут: покупка квартиры у застройщиков по акционным предложениям, ипотека по льготной государственной программе. Действующим должникам подойдет рефинансирование ипотечного кредита (от 8% годовых).
Если частично досрочно погасить ипотеку, размер ежемесячного платежа уменьшится. Приблизительную ставку можно узнать с помощью калькулятора, указав стоимость имущества, величину первоначального взноса и сумму, которую вы готовы платить банку каждый месяц.