Особенности и классификация просрочек по кредиту
Ни для кого не секрет, что пропуск платежа по кредиту, т.е. просрочка, негативно влияют на кошелек и репутацию заемщика, состояние его кредитной истории, последующее заимствование денег. Кредитор смотрит на поведение клиента, его дальнейшие действия по устранению возникшего просроченного платежа. Для кредитной организации большое значение имеет характер просрочки, т.е. ее вид, особенности.
Просрочки разделяют на:
- действующие (текущие);
- закрытые (исторические).
В первом случае речь идет о нарушениях платежной дисциплины, которые актуальны на данный момент. Другими словами, это непогашенные долги, появившиеся в результате неисполнения денежного обязательства. Закрытые просрочки по кредиту несут меньший вред заемщику, поскольку некоторое время отражаются в кредитной истории, и пока еще создают ему отрицательную репутацию, но в тот же момент, говорят о том, что он рассчитался с банком, МФО.
Это два основных типа просрочек. Но условно их еще можно классифицировать на:
- Технические. Просрочки появляются, если в системе банка произошли технические сбои, вследствие чего, оплата кредита была засчитана несвоевременно. Такое случается, когда особа совершает платеж незадолго до даты, указанной в графике, через сторонний банк, в выходные дни, нерабочее время посредством интернет-банкинга. Если вы имеете дело с этим видом просрочки, и здесь нет вашей вины, необходимо ее оспаривать, обратившись в банк с заявлением и подтверждением своевременной оплаты кредита (скриншот, чек, квитанция).
- Краткосрочные (незначительные) и долгосрочные. Краткосрочными называются непродолжительные просрочки по кредиту (до 30 дней), допущенные в силу форс-мажорных обстоятельств (задержки з/п, болезни и т.п.). Долгосрочными считают нарушения на протяжении длительного времени (от 30 дней и более). Такие огрехи должника воспринимаются как намеренное уклонение от выполнения обязательств по договору;
- Проблемные. К проблемным можно отнести просрочки от 90-120 дней. Заемщику не только будут звонить с банка и требовать возврата кредита, но и могут подключить коллекторов, продав им его долг. Также не исключено обращение кредитора в суд.
Как просрочки влияют на возможность повторного оформления кредита
Любая даже несущественная просрочка ведет к начислению пени, штрафа. Помимо этого она портит репутацию заемщика, на которую кредитные учреждения перед выдачей кредита смотрят в первую очередь. Поскольку лицо соглашается на передачу данные в БКИ, банки и микрофинансовые организации имеют право сообщить им о том, что у вас появилась просрочка. Обычно информация направляется в бюро дважды в неделю.
Поэтому очень важно оперативно принимать меры по закрытию просрочек и погашению кредита хотя бы небольшими суммами. Если человек не платил по кредиту пару дней, кредитор ограничится неустойкой, предупреждением. Но когда просрочки возникают систематически, имеют продолжительный характер, для него это станет поводом принять более жесткие меры:
- начисление процентов по повышенной ставке;
- привлечение отдела по контролю за взысканием проблемных кредитов;
- реализация предмета залога;
- продажа долга коллекторским агентствам;
- судебное разбирательство.
Если заемщик в дальнейшем собирается брать кредиты, какие бы то ни было просрочки негативно скажутся на кредитовании. При анализе КИ потенциального клиента кредитора будут интересовать:
- количество просрочек;
- их длительность;
- тип.
Закрытые просрочки по кредитам также тщательно исследуются на предмет их давности и «глубины» (периода неуплаты). Если платеж не совершался дольше 30 дней, то эта информация в БКИ перестанет настораживать банки спустя полгода-год. При просрочках дольше 60 дней данные утратят свою актуальность через 18-24 мес., а в случае с долгосрочными — по истечении 24-36 мес. Таким образом, для кредитодателя важна ваша дисциплина за последние 3 года.
Если он увидит, что вы являетесь недобросовестным заемщиком, неаккуратно пользуетесь кредитами, допускаете (допускали) регулярно просрочки, денег не даст. Эксперты советуют вообще не обращаться в кредитные организации при открытых просрочках, поскольку очередной отказ еще больше внесет негатива в кредитную историю.
Как в Совкомбанке получить кредит с просрочкой
Просрочка и «запятнанная» кредитная история — не помеха для получения кредита в Совкомбанке. Причем оформить его вы можете оперативно, поскольку учреждение предоставляет ответ практически сразу. Также банк гарантирует исправить ваше финансовое досье. Помимо такой эксклюзивной возможности, организация известна другими выгодными продуктами. Например, картой рассрочки «Халва». Ставка по кредиту начинается с 9,90% годовых.
Совкомбанк предлагает уникальную программу по улучшению КИ в 3 шага. Она именуется «Кредитный доктор». От клиента требуется пользоваться банковскими услугами и своевременно выплачивать деньги по кредиту. Чтобы стать участником данной программы, необходимо с паспортом обратиться в отделение банка.
В рамках программы «Кредитный доктор» вы можете получить кредит для безналичного использования. Продукт называется «Деньги на карту».
Есть еще один вариант кредитования – «Экспресс плюс». Благодаря ему у заемщика появляется от 30 до 60 тыс. руб. на срок 6-18 мес.
После того, как программа завершится, банк обязуется увеличить кредитный лимит до 100 тыс. руб. К заемщику предъявляются стандартные требования, а заявка на взятие кредита оформляется как при личном присутствии в офисе банка, так и в режиме онлайн.
Какие кредитные предложения есть у Ренессанс Кредит Банка для лиц с плохой КИ и/или просрочками
Ренессанс Кредит также является одним из немногих банков, которые одобряют получение кредитных средств гражданам с наличием просрочек. Он предъявляет минимальные требования к данной категории клиентов, предлагая при этом различные продукты. Так, большую популярность получила кредитная карта. Чтобы оформить ее, вы должны:
- иметь российское гражданство;
- соответствовать возрастным ограничениям 24—70 лет;
- быть официально трудоустроенным в течение 3 мес. и более;
- предъявить паспорт с постоянной регистрацией в регионе нахождения офиса банка;
- получать каждый месяц не менее 12 тыс. руб. (для москвичей) или 8 тыс. руб. (для жителей других городов РФ).
Решение по предоставлению кредита выносится в течение 1 дня. Карту можно получить на дом либо заказать доставку в офис. Вдобавок, вас не будут обременять сбором документов, подтверждением доходов, предъявлением залога. Главное – показать паспорт и еще один документ на выбор. Став обладателем платежного инструмента, вы можете пользоваться кредитом, не уплачивая проценты на протяжении первых 55-ти дней. Также улучшится ваша КИ, после чего лимит возрастет до 300000 руб.
И еще предлагаем ознакомиться с кредитом «Без препятствий». Здесь в день обращения дается сумма до 1000000 рублей на срок до 5 лет под 7,5—24,3% в год. Подайте заявку и узнайте решение уже через 10 минут.
Кредит от РайффайзенБанка при испорченной КИ и просрочках
Кредитование доступно при просрочках и в РайффайзенБанке, когда речь не идет о слишком крупной сумме или ипотечном кредите. Если вам не откажут в выдаче денег, ожидайте повышения процентной ставки. Размер долга не может быть большим. Поэтому, так или иначе, условия по кредиту клиенту с просрочками не будут столь выгодными. Чтобы восстановить свою кредитную историю, многие начинают с оформления кредитки Райффайзена.
При одобрении же потребительского кредита вы можете получить сумму, не превышающую 2000000 руб. Выполнение долговых обязательств происходит в течение 5 лет. Ставка – 7,99—% годовых. Чтобы стать заемщиком, следует показать 2 документа, один из которых, естественно, паспорт, и еще одну бумагу, подтверждающую вашу личность. Заявка рассматривается приблизительно 15 мин. Банк дает кредиты лицам, которым исполнилось 23 года. Запросы от граждан старше 65 лет не обрабатываются.
Испорченная просрочками кредитная история не станет помехой в сотрудничестве с РайффайзенБанком, если вы имеете доход, что подтвердите 2-НДФЛ, 4-месячный стаж. Потребуется сообщить номер своего мобильного, рабочий телефон.
Под какую ставку предоставляет кредит Восточный Экспресс Банк лицам с просрочками
Кредит с открытыми просрочками могут одобрить в банке «Восточный». 100% гарантии нет, что вы получите деньги, но довольно многим россиянам с действующими просрочками удавалось взять у него в долг от 25000 до 1500000 руб. Кредит будет предоставлен в тот же день, следовательно, не придется долго ждать ответа (около 15 мин.). Кредитор обслуживает своих клиентов по фиксированной ставке. Сейчас она составляет 9% годовых.
Cрок кредитования: от 1 до 5 лет. Получение кредита наличными представляется возможным без поручительства и залога. Более того, реально оформить ссуду, если у человека временная прописка. Клиентами банка становятся лица с 21 года до 76 лет. Вместе с денежными средствами выдается карта.
Читайте также: Банки, выдающие кредиты без справок и поручителей >
За ее обслуживание, обналичивание в банкоматах эмитента, выпуск платить не следует. Заемщик с наличием просрочек без предоплат получит кредит, если:
- является российским гражданином;
- предоставит паспорт;
- стабильно получает доход, которого будет достаточно для погашения долга;
- отработал непрерывно не менее 3 мес.
Россияне моложе 26 лет должны отработать как минимум 12 мес. Возврат кредита происходит по аннуитетной системе.
Возможно ли в банке Россия оформить кредит с просрочками и плохой кредитной историей
Банк Россия физическим, юридическим лицам дает взаймы от 100000 до 1 500 000 руб. Без обеспечения максимальная сумма не превышает 3000000 руб. Договор подписывается на 6 мес.—5 лет. Стоимость ссуды зависит от ее срока, величины и наличия/отсутствия других факторов, влияющих на годовые проценты. Так, допуская в прошлом просрочки по кредитам и тем самым испортив КИ, вы сможете взять на себя обязательства под 12% и выше.
Какие еще банки выдают кредиты без обеспечения >
На 2 п.п. увеличивается ставка, когда человек отказывается от оформления страхования. Зато более лояльно учреждение относится к людям, получающим у него зарплату. Отсутствие открытой просрочки, разумеется, положительно скажется на плате по кредиту, а иначе придется больше платить. Требования у кредитора следующие: гражданство РФ, возраст старше 21 года.
Обратите внимание, женщины могут получить кредит до 60 лет, представители мужской половины населения – до 65-ти. Заемщиков кредитуют при любой регистрации (как постоянной, так и временной), но выданной на год и более. Общий стаж должен длиться не менее года, непрерывный – 3-6 мес. Необходимо назвать 3 номера телефона, включая рабочий.
Если вы раньше имели неосторожность и допустили просрочки, предоставьте банку как можно больше документов, чтобы убедить в своей платежеспособности и ответственности:
- паспорт;
- военный билет;
- справку о доходах за последний квартал;
- копию трудовой.
Где взять справку о доходах и как это сделать >
Также в линейке потребительских ссуд кредитно-финансовое учреждение имеет перекредитование кредита. Параметры те же, но, чтобы рефинансировать старый займ, нужно подать: график платежей, договор, выписку по счету и документ, отражающий полную стоимость рефинансируемой ссуды. В данном случае кредит с текущими просрочками по старой задолженности не дадут. Его предоставят, если человек исправно погашал займ у первичного кредитора последние 30 дней.
Московский Кредитный Банк: условия кредита для заемщиков с просрочками
Если вам не удалось получить одобрение в вышеуказанных организациях, и вы по-прежнему задумываетесь, где взять кредит, обратитесь в Московский Кредитный Банк. Учреждение обслуживает не только надежных клиентов, но и заемщиков с просрочками. Но нужно понимать, к первой категории он относится лучше, что отражается на размере ставки и параметрах кредита.
Сделка заключается на 6 мес.—15 лет. В то время как другие банки дают обычно не более 2 млн руб. (за исключением крупных игроков: Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ), МКБ готов одолжить до 3000000 руб. Начальная ставка равна 10,9% в год. Но особы с просрочками по старым кредитам получат новый при больших процентах (14-26% годовых). Ставку снижают такие факторы:
- хорошая репутация в МКБ;
- положительная КИ в других банковских структурах;
- получение заработной платы, пенсии в МКБ;
- официальное трудоустройство в аккредитованных компаниях;
- работа в бюджетной сфере;
- наличие вклада в Московском Кредитном Банке и др.
Другие банки, в которых можно взять кредит на 5 лет >
Заявку могут рассматривать 1-3 дня. Кредит переводят на карту. Дают его с 18 лет при условии, что клиент получает доход, имеет российское гражданство, прописку. Работодатель заемщика должен быть зарегистрирован в МО или столице. Предъявляется паспорт и заявление-анкета. Могут понадобиться дополнительные документы.
Как взять кредит с просрочками и плохой КИ
Кредит с просрочками все же возможен! Для этого придется немало похлопотать, но, как оказалось, шансы есть. К сожалению, лояльных кредиторов в России небольшое количество. Они дают кредиты, если будущий заемщик доказывает свою платежеспособность и предоставляет кипу других документов. К тому же, подписывается договор с условием завышенной ставки и меньшим лимитом.
Для начала определитесь с финансовой организацией, которая позволяет взять кредит с плохой историей и несколькими просрочками. Получить деньги вы можете:
- в банке;
- с помощью микрофинансовых организаций;
- у людей, которые предоставляют услуги данного рода.
Проще всего получить кредит с просрочками и плохой КИ в двух последних случаях. Однако здесь есть свои особенности.
Читайте также: Помощь кредитных брокеров в получении кредита >
В банке
Если, имея просрочки по кредитам, вы все же настроены на взаимодействие с банковской структурой, необходимо переубедить ее в своей надежности. Для этого следует подать как можно больше документов: копию трудовой книжки, справку о дополнительном источнике дохода, выписку по денежному обороту на дебетовом счету (если есть) и др. Не лишним будет предоставить номера телефонов (рабочего, знакомых).
При наличии просрочек увеличат шансы на выдачу кредита залоговое обеспечение или поручительство, согласие на оформление страховки. Когда и эти варианты не работают, имеет смысл открыть кредитную карту. Такой продукт получить проще, но он дороже. Чтобы сэкономить, обращайте внимание на кредитные карты с беспроцентным периодом и снятием наличных без комиссии.
Еще люди с просрочками по кредитам прибегают к овердрафту. Для этого нужно открыть дебетовую карту, пополнять ее баланс в течение нескольких месяцев. Так у кредитора сформируется к вам определенный уровень доверия, и можно будет попросить о предоставлении кредитной линии (возможности расходовать свыше имеющегося лимита).
Но если у вас только-только возникли проблемы с погашением задолженности, перед оформлением новой ссуды сосредоточьтесь на ее ликвидации. Сообщите банку причины просрочки по кредиту, докажите их обоснованность документально. Подберите вместе наиболее приемлемый вариант решения проблемы.
Например:
В крайнем случае (когда долг составляет свыше 500 тыс. руб.) можно объявить себя банкротом. Но у данной процедуры масса недостатков (реализация имущества с целью погашения кредита), различного рода ограничения.